Ostatko varoja vai velkaa?

Robert T. Kiyosaki esittää kirjassaan Rikas Isä - Köyhä Isä yksinkertaistetun kassavirtamallin avulla miksi suurin osa meistä ei pääse taloudelliseen riippumattomuuteen. Kiyosakin mukaan suurin ongelma on etteivät ihmiset osaa erottaa varoja ja velkoja toisistaan.

Rikkaat ostavat varallisuutta. Köyhät ja keskiluokka ostavat velkaa ja luulevat sen olevan varallisuutta.

Varallisuuteen liittyvä kassavirta

Ylempi laatikko on tuloslaskelma. Siitä näkyvät tulot ja menot eli sisään tulevat rahat ja ulos menevät rahat. Alempi laatikko on tase. Se on saanut nimensä siitä, että sen tehtävänä on tasapainottaa varat ja velat. Talousongelmien yleisin syy on se, ettei osata erottaa varoja ja velkoja. Varat tuovat taskuihin rahaa.


Velkaan liittyvä kassavirta
Velat taasen vievät taskuista pois rahaa. Jos haluat rikastua, käytä elämäsi varallisuuden ostamiseen. Mikäli haluat kuulua keskiluokkaan tai olla köyhä, käytä elämäsi velkojen ostamiseen. Nuolet kuvissa kuvaavat rahan virtaamista eli "kassavirtaa".


Kassavirtakaavioita

80%:lla perheistä talouden tarina kertoo kovasta työnteosta, jolla pyritään elämässä eteenpäin. Ei siksi, etteivät nämä ansaitsisi rahaa, vaan siksi, että he elävät elämänsä ostaen velkaa eivätkä varallisuutta. Tässä on köyhän henkilön, tai nuoren kotona asuvan henkilön kassavirtakaavio:

Tässä on tyypillinen keskiluokkaan kuuluvan henkilön kassavirta:

Tässä taasen tyypillinen varakkaan henkilön kassavirta:

Ylläolevat kaaviot ovat kärjistetyn yksinkertaistettuja. Kaikilla meillä on elinkustannuksia ja tarvitsemme ruokaa, asunnon, vaatteita jne. Kaaviot näyttävät rahojen virran köyhän, keskiluokkaisen ja varakkaan henkilön elämässä. Kaaviot kertovat kuinka nämä eri ihmiset käyttävät rahojaan ja mitä he tekevät saamillaan rahoilla.


Oravanpyörä

Monet ihmiset ajattelevat rahan ratkaisevan heidän ongelmansa. "Minulla on velkaa, joten minun on ansaittava enemmän rahaa." Lisäraha harvemmin kuitenkaan ratkaisee tätä ongelmaa, se voi jopa itse asiassa pahentaa sitä. Usein henkilö joka saa nopeasti paljon rahaa, kuten perinnön, palkankorotuksen tai veikkausvoiton kautta, palaa nopeasti samaan talouden sekasotkuun kuin missä hän oli ennen rahoja. Raha vain vahvistaa päässä olevaa kassavirtamallia. Jos tapoihin kuuluu kuluttaa kaikki mitä saa, lisäraha mitä todennäköisimmin vain johtaa suurempaan kulutukseen. Useimmat ihmiset eivät tiedä miksi heillä on taloudellisia ongelmia, koska he eivät ymmärrä kassavirtaa. Ihmiset tekevät usein enemmän töitä kuin heidän tarvitsisi, koska he ovat oppineet tekemään ahkerasti töitä, mutta he eivät saa rahaa tekemään töitä puolestaan.

Nykymedia ihannoi kuluttamista. Tämä vaikuttaa yleiseen kulutuskäyttäytymiseen. Juuri avioitunut, onnellinen ja koulutettu nuoripari muuttaa yhteen. Asuntona heillä on ahdas vuokra-asunto. He toteavat nopeasti, että rahaa jää yli, sillä kaksi ihmistä elää lähes yhtä halvalla kuin yksikin. Ongelma on, että asunto on ahdas. He päättävät ryhtyä säästämään, että voisivat ostaa unelmiensa asunnon ja hankkia lapsia. Heillä on nyt kaksi palkkaa, ja he ryhtyvät panostamaan työhönsä. Heidän tulonsa kasvavat ja kun tulot kasvavat:

Ensimmäisenä menoeränä nousevat verot. Täten myös heidän menonsa kasvavat:

Sitten heidän velkansa kasvavat:


Koska nuorenparin tulot ovat nousseet, päättävät he ryhtyä tuumasta toimeen ja ostavat unelmiensa talon. Kun talo on ostettu tulee heille uusi vero, kiinteistövero. Tämän jälkeen he ostavat uuden auton, huonekaluja ja uusia koneita, joita heidän talossa tarvitaan. Pian he huomaavat että heidän velkasarakkeensa on täynnä asuntovelkaa ja kulutusluottoja. He ovat joutuneet oravanpyörään. He saavat lapsen. He tekevät enemmän töitä. Näin prosessi toistaa itseään. Enemmän rahaa ja isommat verot. Pankki kertoo että heidän suurimman "varallisuutensa", heidän talon, arvo on noussut. Pankki tarjoaa lisälainaa taloa vastaan, kun heillä on niin hyvät vakuudet. Pankki kertoo, että olisi viisainta hankkiutua eroon korkeakorkoisista kulutusluotoista. Sitä paitsi, talolainan korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia. He suostuvat tähän ja maksavat pois korkeakorkoiset kulutusluottonsa. He henkäisevät helpotuksesta. He ovat nyt paketoineet kulutusvelkansa asuntolainan lyhennyksiin. Heidän maksueränsä pienenevät, koska he pidentävät takaisinmaksuajan 30 vuoteen. Ystävä soittaa ja pyytää kanssaan ostoksille - alennusmyynnit ovat alkaneet. Mahdollisuus säästää rahaa. He päättävät olla ostamatta mitään, mutta ottavat varmuuden vuoksi luottokortin mukaan siltä varalta että sattuisivat löytämään jotakin.

Tällaiset ihmiset eivät ymmärrä mikä heidän todellinen ongelmansa on. Se on heidän tapansa käyttää rahaa. Heillä ei ole talouden perustaitoja. He eivät ymmärrä varojen ja velkojen välistä eroa. Lisäraha harvoin ratkaisee taloudellisia ongelmia. Tieto ratkaisee. Jos huomaat kaivaneesi itsesi kuoppaan, lakkaa kaivamasta. Köyhät ja keskiluokkaan kuuluvat sallivat liian usein rahan ohjaavan heitä. He nousevat ylös ja tekevät yhä enemmän töitä kysymättä itseltään onko heidän tekemisissään mitään järkeä. Koska suuri enemmistö ihmisistä ei ymmärrä kuinka raha toimii, he antavat rahan ohjailla heitä. Raha toimii heitä itseään vastaan. Monet suuret talousongelmat johtuvat siitä, että kuljetaan joukon mukana.

Oravanpyörässä olevan menot tuntuvat kasvavan aina tulojen tahdissa, eikä heillä ole koskaan mahdollisuutta sijoittaa varallisuuteen. Siksi heidän velkansa, kuten asuntolaina, kulutusluotot ja luottokorttivelat ovat aina suurempia kuin heidän varallisuutensa. Heidän suurin tulonsa on palkka, ja kun heidän palkkansa kohoaa, myös heidän veronsa kohoavat. Heidän menoillaan on taipumus kasvaa samaa tahtia kuin heidän palkkansa. He pitävät kotiaan tärkeimpänä varallisuutenaan, sen sijaan että he sijoittaisivat rahaa tuottavaan varallisuuteen.


Pois oravanpyörästä

Taloudellisesti riippumatomilla ihmisillä kassavirta on aivan erilainen. Varojen sarake tuottaa enemmän kuin tarpeeksi kattamaan menot, ja ylijäämä sijoitetaan uudelleen varojen sarakkeeseen. Varojen sarake kasvaa siten edelleen ja sen tuottama tulo kasvaa mukana. Lopputuloksena varallisuus kasvaa edelleen:

Keskiluokkaisen malli näyttää seuraavalta:
Tämä on malli, jonka mukaan koti on sijoitus, ja näkemys, jonka mukaan palkankorotus merkitsee isompaa taloa ja suurempaa kulutusta, ovat nykyisen velkayhteiskunnan perusta. Kasvavan kulutuksen ihannointi vie perheet isompiin velkoihin ja suurempaan taloudelliseen epävarmuuteen, vaikka nämä etenisivät urallaan ja saisivat säännöllisiä palkankorotuksia. Tämä on riskialtis tapa elää.

Keskiluokan on pelattava varman päälle, koska heidän taloutensa on parhaimmassakin tapauksessa kireä. Heidän taseensa eivät ole tasapainossa. He ovat hukkua velkoihin, eikä heillä ole todellista varallisuutta, joka tuottaisi tuloa. Tavallisesti heidän ainoa tulonlähteensä on palkka. Heidän elantonsa on täysin riippuvainen heidän työnantajastaan. Kun sitten olisi mahdollista tehdä elämänsä kaupat, nämä ihmiset eivät voi käyttää tilaisuutta hyväkseen. Heidän on pelattava varman päälle vain siksi, että he tekevät niin kovasti töitä, maksavat korkeita veroja, ja ovat korviaan myöten veloissa.

Kuten jo sanottu, kaikkein tärkeintä on kyetä erottamaan varat ja velat. Kun ymmärtää näiden eron on helppoa keskittyä ostamaan vain tuloa tuottavaa varallisuutta. Se on paras tapa aloittaa vaurastuminen. Jatka tätä ja varojen sarakkeesi kasvaa. Keskity pitämään velat ja kulut alhaisina. Tämä antaa enemmän vapaata rahaa, jota voit laittaa varojen sarakkeeseen. Useimpien meistä täytyy jatkaa töissä ja käyttää palkka varallisuuden hankkimiseen.

Rikas ostaa varallisuutta.
Köyhällä on vain menoja.
Keskiluokka ostaa velkaa, jota luulee varallisuudeksi.

Kiyosaki on kehittänyt Cashflow lautapelin, joka opettaa pelin muodossa erottamaan varojen ja velkojen eroa. Peli on hyvä niin nuorille kuin myös aikuisillekin opettamaan kuinka raha toimii.