Veloista eroon

Nykyisessä epävakaassa taloudellisessa tilanteessa monet meistä toivovat, että olisi vähemmän velkaa, mieluiten ei laisinkaan. Jos huomaat kaivaneesi itsesi velkakuoppaan aivan ensimmäisenä lopeta kaivaminen. Älä missään nimessä ota lisää velkaa, jotta voisit maksaa muiden lainojen lyhennyksiä.

Yksi keino päästä veloista on käyttää menetelmää, jota englanniksi kutsutaan debt snowball:ksi. Termille en ole löytänyt suomenkielistä vastinetta, joten kutsun sitä tässä lumipallomenetelmäksi. Psykologialla on suuri merkitys talouden hoitamisessa ja lumipallomenetelmä hyödyntää nimenomaan tätä puolta velkojen poistamiseksi. Lumipallomenetelmän perusajatus on, että kaikista lainoista joita henkilöllä on, ensiksi maksetaan pois se laina, jota on jäljellä vähiten. Lainan maksun jälkeen seuraavaksi suurimman lainan maksuun kumuloidaan edellisen lainan lyhentämisestä vapautunut rahamäärä. Tämä antaa menetelmän käyttäjälle positiivisen palautteen. Puhtaasti matemaattisesti veloista kannattaisi aina ensiksi maksaa pois se laina, jonka kulut ja korot yhdessä ovat korkeimmat. Nopeasti saatu positiivinen palaute vahvistaa omaa käyttäytymistä ja tämä se on syy, joka on tehnyt lumipallomenetelmästä suositun.

Kuinka lumipallomenetelmää sitten käytännössä sovelletaan. Otetaan esimerkki. Matti Meikäläisellä on neljä erilaista kulutus- tai luottokorttivelkaa. Ensiksi Matin tulee järjestää velat jäljellä olevien summien mukaan järjestykseen, jossa pienin summa on ensimmäisenä ja suurin viimeisenä. Listasta muodostuu seuraavanlainen:

• Luottokortti - lainaa jäljellä 240€, minimilyhennys 20€/kk
• Kulutusluotto A - lainaa jäljellä 500€, minimilyhennys 50€/kk
• Kulutusluotto B - lainaa jäljellä 800€, minimilyhennys 40€/kk
• Autolaina - lainaa jäljellä 5000€, minimilyhennys 250€/kk

Lisäksi Matilla on käytettävissään joka kuukausi 100 euroa, jonka hän voi kuluttaa humpuukiin tai lyhentää sillä velkaa. Matti haluaa päästä veloistaan eroon, joten hän päättää käyttää kyseisen summan kuukausittain lainojen maksuun.

Lumipallomenetelmää käyttäen Matti lyhentää kaksi seuraavaa kuukautta velkojaan seuraavasti:

• Luottokortti - lyhennys 120€/kk (minimilyhennys 20€ + extra 100€)
• Kulutusluotto A - minimilyhennys 50€/kk
• Kulutusluotto B - minimilyhennys 40€/kk
• Autolaina - minimilyhennys 250€/kk

Näiden kahden kuukauden jälkeen on Matti saanut luottokorttivelkansa maksettua kokonaan pois ja jäljellä olevat lainat näyttävät summiltaan seuraavilta:

• Kulutusluotto A - lainaa jäljellä 400€
• Kulutusluotto B - lainaa jäljellä 720€
• Autolaina - lainaa jäljellä 4500€

Matti kumuloi luottokorttivelasta vapautuneen 120 euroa seuraavaksi suurimman lainasumman maksuun (tästä nimitys snowball), joten lumipallomenetelmällä tämän jälkeen jäljellä olevia lainoja Matti maksaa seuraavasti:

• Kulutusluotto A - lyhennys 170€/kk (minimilyhennys 50€ + edellisestä lainasta vapautunut 120€)
• Kulutusluotto B - minimilyhennys 40€/kk
• Autolaina - minimilyhennys 250€/kk

Kolmen kuukauden kuluttua Matti on saanut maksettua kulutusluotto A:n kokonaan pois ja jäljellä olevat lainat näyttävät summiltaan seuraavalta:

• Kulutusluotto B - lainaa jäljellä 600€
• Autolaina - lainaa jäljellä 3750€

Jälleen Matti kumuloi takaisin maksetusta velasta vapautuneen summan seuraavan velan maksuun:

• Kulutusluotto B - lyhennys 210€/kk (minimilyhennys 40€ + ylimääräiset 170€)
• Autolaina - minimilyhennys 250€/kk

Kolmen kuukauden kuluttua Matti on saanut maksettua kulutusluotto B:n kokonaan pois ja pystyy tämän jälkeen lyhentämään lumipallomenetelmää käyttäen autolainaa 490 eurolla kuukaudessa. Hieman yli kuuden kuukauden kuluttua hän on saanut autolainan maksettua pois ja on täysin velaton. Kaiken kaikkiaan Matilla meni velattomaksi pääsemiseen tässä esimerkissä noin vuosi ja kaksi kuukautta.


Mitä velkojen jälkeen?

Päästyään ylimääräisistä veloistaan on esimerkin Matilla kuukausittain käytettävänään 490 euroa ylimääräistä rahaa. Mihin laittaa ylimääräinen raha, kun Matti jo ehti oppia tulemaan toimeen vähemmällä? Olisi varmaan viisainta alkaa sijoittamaan? Ei vielä! Ensiksi Matin tulee laittaa henkilökohtainen vararahastonsa kuntoon.

Se mikä kullekin on sopivan kokoinen vararahasto vaihtelee. Jos sinulla ei ole autoa, olet hyvin vakuutettu jne. selviät pienemmällä vararahastolla. Vararahaston tulisi olla kuitenkin sen kokoinen, että sen turvin selviää yllättävistä ennalta arvaamattomista menoista, kuten auton tai pesukoneen hajoamisesta ilman, että tarvitsee turvautua kalliiseen lainarahaan - tai pidempiaikaiseksi tarkoitettuihin säästöihin. Nykyisessä taloudellisessa tilanteessa happotestinä voi pitää sitä selviäisikö väliaikaisen työttömyyden yli vararahastonsa avulla. Vararahaston tulee siis olla vähintään muutaman kuukauden nettopalkan suuruinen.

Tämän jälkeen Matti on valmis ottamaan askeleensa kohti taloudellista riippumattomuutta ja voi aloittaa sijoittamisen ylimääräisellä rahalla.









Haluatko tietää kauanko sinulla kestäisi päästä velattomaksi käyttäen tätä menetelmää? Kokeile laskuria.