Taloudellinen riippumattomuus - paljonko tarvitaan?

(Man walking on the beautiful sand beach by photographer Jef Maion)

Kun ihmisiltä kysyy paljonko rahaa tarvitsee taloudelliseen riippumattomuuteen saa vastauksena yleensä varsin suuria summia. Ei ihme, että tällaisten odotusten nojalla moni pitkääkin sitä tavoittamattomana. Mielestäni suurin osa tätä mieltä olevista on täysin väärässä. Taloudelliseen riippumattomuuteen tarvittava rahasumma on monesti pienempi kuin uskommekaan. Yhtä ainoaa absoluuttista summaa ei kuitenkaan ole olemassa.

Suurin yksittäinen tekijä, joka vaikuttaa siihen, mikä on riittävä summa viettääksemme taloudellisesti riippumatonta elämää on elämisen taso. Tarkemmin sanoen sen kalleus. Mitä pienempään tyydymme, sitä pienempi on myös tarvittava rahasumma. Toisaalta tämäkään ei ole täysi totuus, sillä elämisen kalleuteen vaikuttaa myös suurelta osin sen paikan kalleus, jossa haluamme elää. Helsinki on kalliimpi paikka elää kuin Itä-Suomi. Vastaavasti samalla summalla, kuin mitä menee elämiseen Suomessa elää Thaimaassa herroiksi.

Voimme siis vaikuttaa siihen kuinka kalliisti elämme ja kuinka kalliissa paikassa elämme. Tällä on suuri merkitys taloudellisen riippumattomuuden kantilta. Se summa, mikä jossakin riittää taloudellisesti riippumattomaan elämään on täysin riittämätön jossakin muualla.

Helpoin tapa lähteä haarukoimaan riittävää rahasummaa on suhteuttaa ensin oma eläminen Suomessa. Tämä siksi, että monelle Suomi kotimaana on varmasti kaikkein tutuin. Tiedämme mitä asiat täällä maksavat.

Jotta voisi olla taloudellisesti riippumaton tulee olla myös velaton. Oikeasti tämä asia ei ole aivan näin mustavalkoinen, sillä esimerkiksi velkaa on voitu ottaa tuottaviin hankintoihin, joista saa kassavirtaa. Tällöin riippuen velan määrästä on kuitenkin huomattavasti haavoittuvampi talouden kantilta. Tämä on kuitenkin ehto, jonka olen itselleni asettanut. Ainut velkani on asuntolaina, kuten monella muullakin suomalaisella.

Karo Hämäläinen päätyi kirjoittamassaan artikkelissa tulokseen, jossa miljoonan euron pääomatuloilla pääsisi 25.000 euron vuosituloihin. Siis hieman yli kahden tuhannen euron kuukausituloon. Haastan tämän näkemyksen. Mielestäni huomattavasti pienempi summa riittää.

Alkuperäinen tavoitteeni taloudelliseen riippumattomuuteen on ollut 500.000 euron sijoitusvarallisuus. Pidän tätä edelleen tavoitteena. Kohdallani taloudellinen riippumattomuus on kuitenkin saavutettavissa tätä pienemmillä säästöillä. Reilusti alle puolet tästä summasta riittää. Kerron seuraavaksi tarkemmin miten olen tähän päätynyt.

Asuntolainan takaisinmaksu on mitoitettu siten, että talo tulee maksettua ennen kuin tavoitteeni 500.000 euron sijoitusvarallisuudesta toteutuu. Olettaen, että pysyn tavoitteessa ja että sijoitukset tuottavat pitkällä aikavälillä odotetulla tavalla. Tätähän emme voi varmaksi tietää.

Olettakaamme, että talo olisi jo nyt velaton. Mikä olisi riittävä summa taloudellisesti riippumattomaan elämään?

Ensinnäkin poikkkeuksellisesti omalla kohdalla saan talosta vuokratuloja, kuten olen aiemmassa kirjoituksessa kertonut. Vuokratulot ovat huomattavasti asumisesta koituvia kustannuksia (vesi, sähkö, vakuutukset, kiinteistövero jne) suuremmat. Haluan jättää kuitenkin laskelmiin hieman liikkumavaraa, joten lienee sopivaa todeta asumisen suhteen, että velattomassa asunnossa se olisi täysin ilmaista, mikäli jatkaisimme nykyisellä tavalla.

Pelkkä asuminen ei kuitenkaan riitä vaan myös muuhun elämiseen tarvitaan rahaa. Kohdallani tuhat euroa kuukaudessa riittää muihin menoihin vallan mainiosti - tälläkin hetkellä summa on pienempi.

Näin kohdallani päädytään siten tulokseen, jossa taloudellisesti riippumattomaan elämiseen tarvitsisin 12.000 euron vuositulot nettona. Tämä vastaisi noin 14.800 euron osinkotuloa verojen jälkeen. Mikäli osingot olisivat 4% sijoitusomaisuudesta tarvittaisiin tähän summaan 370.000 euron varallisuus.

Tämä on kuitenkin tarpeettoman suuri summa. Miksi? Ensinnäkin riippuen hieman eri lähteistä osakkeiden pitkänajan tuotto-oletuksena voi pitää noin 7-10 prosenttia vuosittain. 370.000 euron sijoitusomaisuudella tämä tarkoittaisi sitä, että seuraavana vuonna osinkoina tulisi vielä suurempi summa. Tämä ei kuitenkaan ole tarpeen.

Toiseksi tämä lähestymistapa jättää jäljelle tarpeettomasti pääomaa. Kun maallinen tallustaminen tällä pallolla aikanaan päättyy emme saa mukaamme mitään. Mielestäni on oikeutettua käyttää kerätty pääoma kokonaan. Tämä tietysti olettaen ettei halua jälkikasvulle jättää omaisuutta perinnöksi. Siten laskuja ei tarvitse tehdä pelkkien tuottojen perusteella vaan pääoman kuluttaminen on myös hyväksyttyä.

Lasketaan tarvittava pääoma uudestaan. Yksinkertaisuuden vuoksi oletetaan, että sijoitukset tuottavat 4% osinkoina ja 4% arvonnousuna. Yhteensä siis 8%.

Noin 12.000 euron nettotuloon riittäisi tässä tapauksessa jo 180.000 euroa. Tästä summasta 4%:n osinkotulo tekisi verojen jälkeen hieman vajaat 6 tuhatta euroa. Arvonnoususta kuittaantuisi verojen jälkeen myös hieman vajaat 6 tuhatta euroa, kun käytämme laskuissa 40%:n hankintameno-olettamaa. Tämä hankintameno-olettama on mahdollista tehdä, kun omaisuus on omistettu vähintään 10 vuotta.

Mitä tämä käytännössä tarkoittaa on se, että 8%:n vuosituotolla pääoma pysyisi vuodesta toiseen samana 180.000 eurossa. Käytettäväksi jäisi 12.000 euroa verojen jälkeen vuosittain eli tuhat euroa kuukaudessa. Ja tämä kaikki olisi rahaa, joka olisi käytettävissä kaikkien asumiskustannusten jälkeen.

Summaa saisi vielä viilattua alaspäin tästäkin. 180.000 eurolla pääoma säilyy samana, eikä sitä tule syötyä. Riippuen siitä, kuinka paljon tästä summasta söisi lisäksi vuosittain voisi pääoman määrää yhä tiputtaa.

Jään laskuissani kuitenkin tähän. Tämä siksi, että vuosittain nostettavaa summaa voisi korottaa inflaation mukaisesti. Näin pääoman arvo sinänsä laskee vaikka se euromääräisesti pysyisikin samana - pääomaa tulee syötyä inflaation verran joka vuosi. Näin pääoman tulisi riittää kohdallani aina kuolinvuoteelle saakka.

Ne, jotka pelkäävät korkeaa inflaatiota kannattaa huomioida, että yleensä osakkeet ovat tuottaneet korkean inflaation aikana keskimääräistä paremmin. Ne ovat itse asiassa varsin hyvä suoja sitä vastaan.

Päädyn laskelmissa siis kohdallani noin 200 tuhannen euron omaisuuteen. Tämä on itselleni riittävä määrä viettääkseni taloudellisesti riippumatonta elämää Suomessa, joka vastaisi nykyistä tulotasoani. Mikäli katseen suuntaa vielä edullisempiin paikkoihin maailmalla tarvittava summa olisi tätäkin pienempi.

Summa ei loppujen lopuksi ole suuri. Ollakseen taloudellisesti riippumaton ei tarvitse olla miljonääri. Riippuen haluamastaan elintasosta ja elinpaikasta voi summaan vaikuttaa huomattavasti. Taloudellinen riippumattomuus on yllättävän lähellä!


Oletko laskenut, mikä Sinulle olisi pienin summa, joka riittäisi taloudellisesti riippumattomaan elämään? Kerro siitä kommenteissa!